¿Qué son las Primas de Seguro y Cómo se Calculan?

¿Te has preguntado alguna vez qué son exactamente las primas de seguro? Aunque parecería simple tener un seguro, en realidad, el mundo de las pólizas está lleno de conceptos complejos que a menudo pueden resultar confusos.

La prima es uno de esos conceptos, y si deseas comprender su significado, su función en tu seguro y otros detalles relevantes, estás en el lugar adecuado. En nuestro portal digital, no solo encontrarás las mejores opciones de seguros por kilómetro o de pago fijo, sino que también podrás informarte sobre todos los aspectos relacionados con tu vehículo, tu protección y tu bienestar.

¿Qué son las primas de seguro?

Las primas de seguro de automóvil son los pagos que el asegurado debe realizar para cubrir el costo de la póliza, es decir, el monto real que el cliente debe desembolsar por su protección. Estos pagos pueden ser únicos o fraccionados.

El pago de la prima asegura que el asegurado esté protegido en caso de accidentes, robos u otros eventos cubiertos por el contrato. Sin embargo, los términos y condiciones varían entre las diferentes compañías, al igual que los costos asociados al seguro de automóvil.

¿Para qué sirve una prima de seguro?

La prima de seguro tiene un propósito esencial: proporcionar al beneficiario la protección necesaria en caso de eventos inesperados, como accidentes o robos, que involucren al asegurado y su vehículo.

Además de proteger al asegurado, la prima también contribuye a cubrir los costos operativos de las compañías aseguradoras, a pagar las reclamaciones de los clientes y a generar ganancias. Al pagar una prima, el asegurado se convierte en parte de un grupo más amplio de personas que también contribuyen con primas, lo que permite a las aseguradoras distribuir el riesgo entre un gran número de asegurados y minimizar el impacto financiero de reclamaciones individuales.

Una prima de seguro de automóvil tiene como finalidad proteger al asegurado contra pérdidas financieras imprevistas y brindarle tranquilidad en caso de eventos cubiertos.

¿Cómo se calcula una prima de seguro?

El cálculo del costo de una prima de seguro se basa en los datos proporcionados por el cliente, aunque en muchos casos, estos parámetros ya están preestablecidos según el tipo de seguro y los niveles de cobertura, ya sea cobertura limitada, cobertura amplia o amplia plus.

Es importante destacar que el costo de la prima no depende únicamente del riesgo, es decir, de la probabilidad de sufrir un siniestro. También influyen otros factores relevantes, como:

• El período de contratación.
• Los términos y condiciones específicos del tipo de seguro.
• El capital asegurado.

Al calcular la prima de un seguro, se tienen en cuenta las circunstancias particulares de la persona que contrata el seguro.

Primas de seguro: composición

Existen varios tipos de primas que componen el costo total de la prima que debe pagar el asegurado:

• Prima comercial: También conocida como prima bruta o de tarifa, incluye la prima pura más los gastos de gestión externa de las pólizas de seguros, que pueden estar relacionados con gastos comerciales o de adquisición, entre otros.
• Prima pura: Es el costo calculado del riesgo asumido por la aseguradora al cubrir un siniestro. Este importe corresponde al costo de aceptar las consecuencias de los riesgos potenciales.
• Prima de inventario: Resulta de agregar a la prima pura la suma de los gastos de gestión interna, es decir, los costos administrativos relacionados con la contratación de la póliza.
• Prima total: Es el monto total real que debe pagar el contratante. Incluye la prima comercial y también los costos de impuestos y recargos legales que corresponden a la aseguradora.

Estas son las principales primas involucradas en el cálculo del costo total de la prima que debe pagar el asegurado.

Factores que influyen en el costo de una prima de seguro de automóvil

Cuando se trata de seguros de automóviles, existen varios factores clave que determinan los términos del contrato y tienen un impacto significativo en el cálculo de la prima.

Además de los factores mencionados anteriormente, los siguientes elementos juegan un papel fundamental:

• Ficha técnica del vehículo.
• Marca y modelo del automóvil.
• Antigüedad del coche.
• Kilómetros recorridos.
• Domicilio donde se estaciona el vehículo.
• Estado civil y género del asegurado.
• Edad del asegurado.
• Tipo de uso del vehículo.
• Frecuencia de uso del automóvil.
• Tipo y nivel de cobertura deseado.

Tipos de primas de seguro

Así como existen diferentes tipos de seguros, también existen distintos tipos de primas, que pueden variar según los términos de la aseguradora. A continuación, te presentamos los tipos principales:

• Prima única: Implica un único pago para cubrir la totalidad de la prima.
• Prima periódica: Se refiere a cuotas que deben pagarse en plazos establecidos durante la duración del contrato de seguro.
• Prima fraccionada: Consiste en dividir los pagos de la prima en períodos que implican una cuota anual.
• Prima fraccionaria: A diferencia de la prima fraccionada, esta opción permite diferir los pagos de la prima en periodos inferiores a un año, siempre que el seguro siga vigente durante ese tiempo.

Categorías de primas de seguro

Además, es importante mencionar que el concepto de prima se divide en dos categorías: prima devengada y prima no devengada. A continuación, se explica cada una en detalle.

Prima devengada

La prima devengada representa la parte proporcional de la prima correspondiente al período transcurrido desde el inicio de la póliza hasta la fecha actual. En otras palabras, es la porción de la prima que la aseguradora ha "ganado" y que se registra como ingreso en sus estados financieros.

Por ejemplo, si una póliza de seguro de automóvil tiene una duración de un año y se paga anualmente, la prima devengada en un mes sería la duodécima parte de la prima anual.

Prima no devengada

La prima no devengada es aquella que aún no ha sido ganada por la aseguradora y corresponde al período futuro de la póliza. Esta prima no se contabiliza como ingreso en los estados financieros hasta que se haya ganado.

Por ejemplo, si una aseguradora recibe el pago completo de una póliza anual en enero, la prima no devengada sería la totalidad de la prima, ya que aún no se ha ganado ninguna parte de ella.

¿Todos los seguros tienen prima?

Sí, todos los seguros requieren el pago de una prima, ya que esta representa el precio que el asegurado debe abonar a la compañía aseguradora por los servicios proporcionados. Esta condición se establece en los términos y condiciones al contratar cualquier tipo de seguro.

Es importante tener en cuenta que dentro de la prima total pueden incluirse varios tipos de primas, debido a los gastos internos y externos que deben considerarse en el cálculo del monto total.

¿Cuándo se debe pagar una prima de seguro?

Una vez que se ha firmado el contrato de la póliza de seguro, es necesario efectuar el pago de la prima para que la cobertura esté vigente durante el período acordado. En algunos casos, el pago de la prima puede diferirse en plazos mensuales o incluso anuales, especialmente cuando los períodos de contrato superan un año. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los procedimientos pueden variar al comprar un seguro de automóvil.

¿Qué sucede si no se paga la prima de mi seguro?

En el caso de que la primera prima (el pago inicial) no haya sido cubierta al momento de contratar el servicio, la compañía tiene el derecho de rescindir el contrato y quedar liberada de cualquier obligación, lo que significa que se perderá la cobertura debido al incumplimiento de pago. La aseguradora también puede buscar el pago a través de medios legales.

Si se dejan de pagar las primas subsiguientes después del pago inicial, la cobertura podría suspenderse un mes después del vencimiento del último pago. Este período se conoce como "periodo de gracia". Si se paga la prima dentro del período de gracia, la cobertura se restablece después de 24 horas desde el momento del pago, similar a la renovación de un seguro. La aseguradora no está obligada a cubrir siniestros ocurridos durante el período de gracia.

¿Dónde encuentro el monto de la prima de seguro?

Una vez que se han calculado los costos después de evaluar la probabilidad de riesgo y se han sumado los pagos de las diferentes primas, el monto total a pagar por las primas de seguro se encuentra estipulado en el contrato de la póliza.

¿La prima de seguro es deducible de impuestos?

No todos los seguros son deducibles de impuestos. En términos generales, los siguientes tipos de seguros pueden ser deducibles para personas físicas:

• Plan personal de retiro y cuentas especiales de ahorro, de acuerdo con sus términos y condiciones correspondientes.
• Gastos médicos mayores contratados como persona física, tanto para uno mismo como para miembros de la familia.

Sin embargo, los términos y condiciones pueden variar en el caso de personas morales.

¿Se puede cambiar el valor de una prima en un seguro de automóvil?

El valor de la prima puede estar sujeto a modificaciones debido a circunstancias específicas. Por ejemplo, la siniestralidad de los vehículos puede hacer que las primas aumenten o disminuyan, y factores como la antigüedad del vehículo o el tipo de uso también influyen directamente en el costo de la prima.

El costo puede aumentar cuando el automóvil asegurado es más costoso de reparar o cuando las piezas son difíciles de conseguir, especialmente si se trata de modelos descontinuados.

En lo que respecta al tipo de uso, es un factor crucial, ya que cuanto más se utilice el vehículo, aumenta la probabilidad de un accidente debido a las horas de circulación.

¿La prima de seguro es un gasto activo o pasivo en contabilidad?

La prima de seguro de automóvil se considera un gasto pasivo en contabilidad, ya que se considera una pérdida económica y no una inversión que genere ganancias o recuperación. Cuando una póliza de seguro pierde vigencia, el dinero pagado por la prima no se reembolsa, independientemente de si se ha utilizado o no la cobertura.

¿Cómo se realiza el cobro de una prima?

Por lo general, el cobro de la prima se efectúa antes de la firma del contrato de la póliza, aunque en algunos casos, puede realizarse después, siempre que se realice dentro del período acordado. Si no se realiza el pago, se perderá la cobertura por incumplimiento de pago.

¿Por qué aumentan las primas de seguros de automóviles año tras año?

El costo de las primas de seguro no siempre aumenta por las mismas razones. En algunos casos, factores como la inflación, la escasez de repuestos y autopartes pueden influir en un aumento de costos. Además, ciertos factores relacionados con el historial del conductor, como multas, infracciones o accidentes anteriores, también pueden contribuir a un aumento en el precio de la prima.

Es fundamental estar atento a posibles cambios en los paquetes de seguros de automóviles que las aseguradoras puedan implementar, especialmente al momento de renovar una póliza.

Consideraciones para la contratación de primas de seguro

Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), con base en los resultados de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) realizada por el INEGI, aproximadamente 54 millones de adultos en México no cuentan con ningún tipo de seguro.

Las razones detrás de esta situación se deben, en gran medida, al costo (42% de los encuestados), la falta de conocimiento o la falta de información sobre cómo adquirir seguros (20%), y la falta de oferta de seguros (9%). Además, un 4% de las personas expresaron desconfianza hacia las compañías de seguros.

En México, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) supervisa el cumplimiento de las regulaciones por parte de las aseguradoras y afianzadoras, protegiendo así los derechos de los usuarios. Además, la CNSF busca fomentar el crecimiento del sector y hacer que sus servicios estén disponibles para un número cada vez mayor de personas.

La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) también desempeña un papel importante al promover buenas prácticas entre las aseguradoras y brindar asesoramiento a los asegurados.

Una de las razones por las que se recomienda tener un seguro es porque un automóvil es uno de los activos más valiosos y esenciales en la vida cotidiana. Su adquisición requiere un gran esfuerzo y años de trabajo, además de una inversión financiera considerable.

Contar con un seguro brinda la seguridad de poder recuperar parcial o totalmente el valor del vehículo, así como los gastos relacionados con los daños que puedan ocurrir, incluso en situaciones causadas por fenómenos naturales.